イデコ(iDeCo)とは？特徴・仕組みを分かりやすく解説

『人生100年時代』と言われていますが、長〜い老後のこと考えてますか？

昔は60歳まで働けばあとは自由気ままな年金暮らしが待っていましたが、僕らが老後を迎える頃はそうはいきません。

政府はあなたの老後の面倒まで見てくれません。自分の年金は自分で蓄える時代です。

お金に不安しかない老後を過ごしたくなければイデコ(iDeCo)の仕組みを理解して賢く老後の資産をつくりましょう。

 

 

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イデコ(iDeCo)の特徴・仕組み

イデコ(iDeCo)とは別名”個人型確定拠出年金”と言い、自分で積み立てて自分で受け取る自分のための個人年金です。

つまり国民年金や厚生年金と違って加入は任意です。自分で掛け金を設定し、自分で運用方法を選びます。

イデコ(iDeCo)の掛け金

掛け金は月々5000円からで1000円単位で設定できます。
また掛け金には上限があります。

iDeCo加入対象者	掛け金の上限(月)
自営業の方	68,000円
会社員(企業年金がない)・主婦	23,000円
企業型確定拠出年金に加入している会社員	20,000円
確定給付企業年金、厚生年金基金に加入している会社員・公務員	12,000円

 

資金に余裕がなければいつでも掛けをSTOPできます。

イデコ(iDeCo)の運用方法

国民年金や厚生年金は決まった金額を掛けるだけですが、イデコ(iDeCo)の場合は自分で運用方法を選びます。

 

この3つのうちから選んで運用をしていきます。

定期預金・保険

定期預金、保険は元本が確保されている商品です。
原則として元本割れになるリスクはありませんが現代のような低金利の時代では資産を増やすというのはなかなか見込めません。

定期預金の利率は良くて0.05%です。100万円の運用に対して利子が年間で500円です。

 

投資信託

投資信託は運用をファンドに任せるので資産を増やせる可能性もありますが、元本が保証されておらず元本割れのリスクもあります。

投資信託の場合は実績が良いファンドだと利回り5%ほどです。100万円の運用に対して年間の利益が50,000円です。

 

配分変更とスイッチング

 

配分変更

イデコ(iDeCo)では掛け金を分配して複数の商品で運用することができます。

掛け金を１つの商品だけに投入することもできますし、2つ3つと複数の商品に掛け金を分配して運用することもできます。

例えば

・リターン狙い(100%)

・リターン狙い(50%)、バランス(50%)

・リターン狙い(25%)、バランスA(25%)、バランスB(25%)、元本保証(25%)

と言った感じです。

イデコ(iDeCo)ではこの配分割合を決めることができます。

そしてこの配分割合はあとからでも変更することができます。配分変更に手数料はかかりません。

 

スイッチング

購入してきた商品を売却して売却したお金で別の商品を購入することができます。

はじめにAという商品が良いと思って購入していても10年、20年経てば状況は変わることもあります。今後はCという商品の方が伸びそうな気配がある、なんて時は資産の移し替えをすることができます。

 

イデコ(iDeCo)の年金の受け取り方

イデコ(iDeCo)で運用したお金は60歳から受け取ることができ(※加入期間による)３つの受け取り方法があります。

 

イデコ(iDeCo)の加入期間と受給年齢

イデコ(iDeCo)加入期間により年金を受け取れる年齢が変わってきます。

加入期間	受給開始年齢
10年以上	60歳
8年以上10年未満	61歳
6年以上8年未満	62歳
4年以上6年未満	63歳
2年以上4年未満	64歳
1ヶ月以上2年未満	65歳

 

イデコ(iDeCo)のメリット

 

掛け金が全額所得控除

イデコ(iDeCo)の最大のメリットは掛け金が全額控除されることです。全額控除されることで所得税や住民税が安くなります。

例えば
30歳の会社員(年収500万円)が月に5,000円ずつ掛けていくと年間の掛け額は60,000円ですが節税額はなんと12,000円になります。※節税額は年収その他条件により異なります

(全額所得控除と言うのは60,000円掛けたら税金が60,000円安くなると言う意味ではありません)

運用益に関わらず確実に掛け額の20%も安くなるなんてすごくないですか?

 

30歳、年収500万の会社員で掛け金5,000円の節税目安

	iDeCoに加入	iDeCoに未加入	差額
所得税	134,900円	141,100円	6,200円
住民税	234,700円	240,700円	6,000円
合計	369,600円	381,800円	12,200円

 

1年間でこれだけ差がつくのは大きいですよね。

 

イデコ(iDeCo)が資産運用の目安である5%ほどで運用できたとすると、

運用益5%　＋　節税額20%　となり、イデコ(iDeCo)に加入するとしないとでは25%分も差が出てきます。

 

運用益が非課税

通常投資で得た利益には20.315%の税金がかかりますがイデコ(iDeCo)の場合、

税金はかかりません。中にはたった20%かぁと思う人もいるかもしれませんが20%超えの税金て金額に置き換えると相当です。

 

例えば

30歳の会社員が2万3000円ずつ30年掛けていき5%で運用したとします。

参考：楽天証券

すると運用益は30年で1千万円を超え、税金は200万円を超えてきます。

従来の投資だとこの200万円が税金として徴収されますがイデコ(iDeCo)の場合は非課税なのでかかりません。

これは相当なメリットですよね。

 

年金受け取り時も税制優遇あり

年金の受け取り方法は3通りです。

一括で受け取る時は税制上は「退職所得」と言う扱いになり『退職所得控除』が受けられます。

また年金として受け取る場合は「雑所得」の扱いになりますが
『公的年金等控除』が受けられるので一定の金額まで非課税となります。

・65歳未満→年間70万円

・65歳以上→年間120万円

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イデコ(iDeCo)のデメリット

続いてイデコ(iDeCo)のデメリットです。

 

60歳になるまで受け取ることができない

イデコ(iDeCo)で掛けたお金や運用で増やしたお金は60歳になるまで受け取ることができません。

長い人生いつ何が起こるか分かりません。

・予期せぬ災害

・不慮の事故

・経営悪化による急なリストラ

・仕事や隣人トラブルによる引っ越し

・離婚

などなど予期せぬトラブルに巻き込まれて急遽まとまったお金が必要になることもあるかもしれません。

でもどんなにお金が必要になっても自分が死亡しない限り、途中解約して引き出すことができません。(本人が死亡した場合、遺族が受け取れます)

 

手数料が発生する

イデコ(iDeCo)は加入時と運用期間中、年金受け取り時に手数料が発生します。

 

手数料は金融機関によって異なりますが大手ネット証券では大体以下の金額で設定されています。

加入時手数料	2,829円
運用期間中の手数料(積立あり )	171円
運用期間中の手数料(積立なし)	66円
年金受け取り時(受け取りの都度)	440円

 

 

イデコ(iDeCo)口コミ・評判

 

お金を増やしたいと大半の人が思うことなんだけど、証券口座を開設してコトを進めれる人はごく一部。積立NISAもiDeCoもいまが始めるのに絶好のタイミング。資金がさらにあれば楽天VTI、VOO、VYMなどを1年くらいかけて買い増せばいいよね。結局のとこ情報収集力と行動力のある人が資産形成で財を成す😊

— 配当くん (@haitoukun) March 21, 2020

サラリーマンの方ってなかなか節税対策無いんですが…

『iDeCo』はやられてますかね？

『iDeCo』は簡単に言うと “投資” なんですが、その掛金分、税金が安くなる制度です。
※ただ『退職金の積立』という側面がある為、基本的に途中で換金できませんが。

ちなみに個人事業主の方も入れますよ♬

— ユウキ🏦お金を語る公認会計士 (@yuki_cpa_) February 2, 2020

 

私はつみたてNISAやiDeCoをあまり紹介しませんが、どちらも優秀な仕組みですよ。ただ、セミリタイアを目指すには向いていないので、私はセミリタイアを達成してから両者を利用し始めました(^^ゞ

【セミリタイアが難しいわけ】
つみたてNISA：年間40万円まで
iDeCo：原則60歳まで引き出せない

— 鈴＠セミリタイア（FIRE）生活中 (@semiritaia_suzu) March 6, 2020

 

イデコ(iDeCo)実績公開

現在の僕のイデコ(iDeCo)の運用状況を公開します。

 

 

始めはリターン狙いのみでひふみ年金に100%掛けてましたが、iFree NYダウ・インデックスにも振り分けるようにして今は

ひふみ年金　50%
iFree NYダウ・インデックス　50%

で運用しています。

今年の2月までは順調でしたがコロナショックによる暴落で一気にマイナスになってしまいました。

イデコ(iDeCo)の特徴・仕組みまとめ

 

途中解約できなかったり手数料がかかったりもしますが、デメリットのマイナス要素を差し引いても受けれるメリットははるかに大きいです。

またイデコ(iDeCo)は複利で運用できるので期間が長ければ長いほど資産は増えていきます。

生活を圧迫しないんであれば早い(若い)うちから始めた方がお得です。

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