投資

生命保険ゼッタイおすすめしない理由

こんにちは、IGです。

 

今回は、2人目の子どもが生まれたタイミングでもう1つ学資保険に入ろうと思ったけど、学資保険よりも低解約払戻金型の生命保険の方が満期時に戻ってくる額が大きいと知って低解約払戻金型生命保険に加入して後悔していることを書いていきます。

 

IG
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入るんじゃあなかったー

 

僕が加入した生命保険

僕が加入したのはオリックス生命の終身保険RISE(ライズ)という無配当終身保険(低解約払戻金型)です。

 

この保険の特徴は

・自分(契約者)が死んだ時にお金がもらえる

・終身払いと短期払いかを選べる

・掛け捨てではなく貯蓄性があるので払込満了後の解約は払った以上のお金が戻ってくる

・保険料払込期間中の解約払戻金を抑制することにより、お手頃な保険料

と、こんな感じです。

 

総額391万円の払込で受取金額は約430万円、返戻率は約109.9%
そして期間中の契約者の死亡または高度障害で500万円

と、まさに保険と貯金を兼ね備えたサービスで悪いようには見えません。
事実僕は契約者側に損はないしとてもいいサービスと思って加入しました。

 

が、しかしそこが落とし穴なんです。

 

 

低解約払戻金型終身保険おすすめしない理由

損してないように見えて実は損してる

 

払戻額は払込額よりも増えてるので一見損してないように見えるんですが、長期間積立を強いられるにも関わらず時間とお金という2大資産を有効に使えてないので、有効に使えた時と比べると損してることになります。

ちょっと分かりにくいかもですが機会損失ってやつです。

機会損失は、簡単に言えば、「稼ぎ損ない」や「儲け損ない」のことをいいます。 これは、実際の取引(売買)によって、発生した損失ではなく、最善の意思決定をしないことによって、より多くの利益を得る機会を逃すことで生じる損失のことを意味します。

引用:金融経済用語集

 

もう少し分かりやすく言うと、積立総額391万円を違うとこに任せてたら430万どころか
500万にも600万にもなるよってことです。

 

 

これは楽天証券の積立かんたんシュミレーションというツールで上記の毎月10870円、30年間積み立てて積立総額391万円が430万円になるためのシュミレーション結果です。

返戻金約109.9%となっていますが年利にするとたったの0.6%です。

 

この0.6%と言うのは長期運用から見てみるとかなり低い数字です。

 

現在世界の経済は平均して毎年3%ずつ成長していると言われていますが、その時代において年利0.6%ってどんだけ低いの!?って感じじゃないですか?

 

ちなみに仮に同じ金額10870円を毎月、30年間積み立てていき2%で運用したとすると

530万となり、

 

3%で運用すると

630万となります。

 

いやー複利のチカラってすごいですね。

 

IG
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あのアインシュタインが人類最大の発明と言ったくらいだからね

 

どうですか?この差、、、。

総額の積立金額と積立期間は同じなのに生命保険の払戻金と200万円も違いますよ。

これだけしっかり差が出ると機会損失という表現がしっくりくるんじゃないかと思います。

 

解約払戻金が少なすぎて事実上途中解約できない

「保険料払込期間中の解約払戻し金を抑制する代わりに月々の保険料が安い」と特徴にも書いてありますが、この手の保険は中途解約払戻金がめちゃくちゃ少ないです。

保険会社自身も「まったくないか、あってもごくわずか」と説明しています。

 

これでは途中で解約したくないですよね。

でも自分や自分の家族にはいつ何が起きるか分かりません。

急にまとまったお金が必要になることもあると思います。

 

そんな時「もったいなくて解約できない、もしくは解約してもごくわずか」ではリスクが高すぎますよね。

 

そんな理由から僕はこの手の生命保険はおすすめしません!

 

死亡保障はそのままで払戻金を増やす方法

生命保険おすすめしませんとは言いましたが、

保険というのはもしもの時の保障が一番大事なので加入しないわけにはいかないという人も多いと思います。

僕ももしもの時の為に保険は必要だと思って加入したわけですから。

 

そこで僕がおすすめしたいのは

『掛け捨ての生命保険+長期運用』です。

 

掛け捨てと聞くともしものことがなかった時ただただお金を捨ててるのと同じだからもったいないと思う人もいるかもしれませんが、アインシュタインが「人類最大の発明」と言ったあの複利のチカラを使えばこの方法の方がお得だと言うことがわかってもらえると思います。

 

先ほどの例と同様30歳男性で死亡保障500万、60歳までの30年間で計算です。

これに加入すると月々の保険料が1055円。これで500万円の死亡保障がつきます。

例の月々の積立金額10870円から1055円引いた金額9815円で30年間積立運用します。

 

2%で運用すると483万

3%で運用すると571万

となります。

死亡、高度障害500万円の保障は同様なのに、払込総額は同様なのに2〜3%で運用すると50万円から140万円ほど差がでます。

この金額差は一目瞭然ですよね。

IG
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同じ保障内容なら払戻金が多い方がよくね?

 

おすすめの長期運用(積立運用)

低解約払戻金型終身保険よりも『掛け捨て生命保険+長期運用』の方が、同じ保障付きでより多くの払戻金がもらえることは分かってもらえたと思います。

でも「長期運用ってなに?」とか「長期運用ってどうやってやるの?」、「運用とか損しそうで怖い」という方もいると思うので長期運用について説明していきます。

長期運用ってなに?

先ほどからたくさん出てきたフレーズですが長期運用とは長期間にわたる資産運用です。

IG
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資産運用とは自分の資産を投資して効率的に資産を増やすことです

 

初心者におすすめの長期運用

投資は株式投資、投資信託、FX、仮想通貨、不動産などがありますが、初めての方には投資信託がおすすめです。

投資信託は運用のプロに運用をお任せする投資なので株式投資のように銘柄選びや売買のタイミングで悩む必要がありません。

 

投資リスクと回避

資産運用は資産を増やす為にやるものですが、資産が目減り(損失)してしまうリスクもあります。

震災、戦争、リーマンショック級の世界的な株安が起き、損失が出る可能性はあります。可能性の話をしたら損失はでるでしょう。

しかし一時的に損失が出ることはあっても「長期」「積立」「分散」して投資を行うことで安定したリターンが狙えると金融庁のレポートで報告されています。

 

『長期』

過去25年の間には、アジア通貨危機やルーブル危機、リーマンショック、ギリシャ通貨危機、チャイナショックなど、金融危機を何度も経験しています。

リーマンショックは「100年に一度の危機」と言われ、資産は大きく目減りしていますが、時間をかけてそのマイナスを取り返し、むしろ現在は成長しています。

過去を振り返ると世界経済は、短期的なアップダウンはありながらも、中長期的には成長を続けてきました。

資産運用を「続ける」ことで、しっかりとその恩恵を受けることができます。

「継続は力なり」と言いますが目先の利益を取りにいくのではなく長期的に運用することでより安定して資産を増やすことができます。

『積立』

毎月一定の日に一定の額を積み立てていくドルコスト平均法と言われる手法です。

株価などが安い時にたくさん買い、高い時に少なく買うことで時間を味方につけて資産を効率的に増やしていくことができます。

『分散』

「卵は1つのカゴに盛るな」というイギリスの投資格言がありますが、たくさんの卵が盛られた1つのカゴを想像してみてください。

転んだら大変なことになりますよね!笑

株やFXで全資産を1銘柄や1通貨に投資してそれがうまくいかなかったら大損失です。

投資信託では、日本株だけでなく、海外の株や不動産、債券などバランスよく分散して投資をすることができます。

 

 

IG
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投資には確かにリスクがつきものですが、投資信託であれば「長期・積立・分散」を抑えることができるのでローリスクで着実にリターン(利益)を狙うことができます

 

長期運用の始め方

投資信託の始め方

1、証券会社の口座を開設する

2、証券会社に入金する

3、ファンドを選ぶ

4、積立注文する

この4ステップを踏むだけで投資信託を始めることができます。

結構面倒くさいイメージを持ってる方も多いようですが割と簡単に始められます。

 

証券口座を開設しよう

手数料の安いネット証券がおすすめです。

僕は楽天証券とSBI証券を使っています。

 

楽天証券特徴

・楽天会員の方は30秒で申込完了!

・楽天ポイントで投資信託を購入できる(期間限定ポイント除く)

・取引で楽天ポイントが貯まる

・取引ツールやアプリが使いやすく、投資情報なども無料提供

・品揃えが豊富

 

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楽天ユーザーなら楽天証券がおすすめ

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SBI証券特徴

・開設数ネット証券No,1

・取扱商品・取引ツール・サービスとも高品質で年代・性別を問わず人気

・株主優待検索, 四季報情報など投資情報が豊富

・Tポイントで投資できる(2019年春から)

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人気No,1で間違いないね

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おすすめ長期運用②

投資信託は購入すればあとはお任せという感じなのでほったらかしで大丈夫なんですが、

それでも約6000本のファンドの中から選ぶのは難しいと感じる方もいると思います。

そんな方にオススメしたいのがロボアドバイザーのウェルスナビです。

ウェルスナビは完全自動で運用してくれるので本当になにもしなくて大丈夫です。

ファンドを選ぶ必要もありません。

あなたがすることは質問に答えてリスクを選ぶだけです。

たったそれだけなのでとってもかんたんで楽チンです。

投資初心者の方、ファンド選びに頭を悩ませたくない人にはオススメです。

 

このウェルスナビはAI(人口知能)による運用なので人間だと起こりうるようなミスもなく安定して利益を出すことができます。

過去シュミレーションでは年利6%という結果も出ています。

IG
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『掛け捨ての生命保険+6%運用』だと払戻金やばいことになるね

ウェルスナビについてはこちらの記事をどうぞ

ウェルスナビとは?特徴まとめこんにちは、IGです。 今回は資産運用のお話です。 最近話題沸騰中のロボアドバイザー、ウェルスナビの紹介をします。 ...

 

ウェルスナビで長期運用を始める⬇︎⬇︎

 

まとめ

・終身生命保険の返戻金は年利にすると低い

・途中解約のリスク半端ない

・得してるようで損してる

・時間×お金を有効に使わないともったいない

・掛け捨て+長期運用なら終身生命保険より資産が増える

・資産運用は「長期・分散・積立」がポイント

IG
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僕のように解約したくても解約できないってならないように加入する前によーく考えよう

 

 


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